互联网保险热销的AB面:野蛮生长与乱象丛生

自2012年以来,互联网保单量大幅增长。2018年,通过互联网渠道销售的保费收入超过了1900亿元。与此同时,银保监会发布的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示,在总体投诉明显回...


  自2012年以来,互联网保单量大幅增长。2018年,通过互联网渠道销售的保费收入超过了1900亿元。与此同时,银保监会发布的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示,在总体投诉明显回落的背景下,互联网保险消费投诉却大幅增长,同比增长超过120%。

  在5月26日清华五道口全球金融论坛上,中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波表示,对于第三方网络平台的不合规行为要严密监管,并透露,互联网保险的监管办法即将更新,未来很快会向社会征求意见。

  在保险产品购买渠道中,互联网已经成为仅次于保险业务员的、认知度排名第二的购险渠道。数据显示,自2012年以来,互联网保单量大幅增长。2018年,通过互联网渠道销售的保费收入超过了1900亿元。

  互联网最大的一个优势就是网民数量庞大。据《2018年互联网保险年度报告》显示,互联网保民人数大约为2.22亿(vs.全国网民8.02亿),近75%的网民接受互联网购险。

  首次投保年龄约为28岁。 其中,60/70后首次投保年龄超30岁,80后首次投保年龄26.7岁,90后首次投保年龄21.7岁。

  互联网的第二个优势就是能够打破时间和空间的限制,使得产品信息获取便捷。而且,采用微店、官网、淘宝等线上销售模式,更加迎合年轻消费者的购买习惯。

  据《2018年互联网保险年度报告》显示,在购买渠道选择上,包括微信在内的支付渠道成为互联网购险的首选。在还未购买过保险的网民中,互联网已经成为仅次于保险业务员的、认知度排名第二的购险渠道。

  在所有互联网保险购买渠道中,网民使用最多的分别是:支付工具(微信钱包、支付宝)43.6%、保险公司官网/App/公众号30.4%以及第三方保险平台的官网/公众号/App 18.5%。支付革命实现的无现金交易,使得用户缴费容易,交易成本大大降低。

  年轻消费者保险意识的增强,也是互联网保险热销的动因之一。《2018年互联网保险年度报告》显示,近一半的被调研网友(49%)对保险有一定的了解,比较了解的占14.6%。

  其实,自互联网保险产品诞生以来,一直存在一个理解上的分歧。有观点认为互联网保险仅仅是指通过互联网销售保险产品的过程,也有观点认为互联网保险应该是指通过互联网、移动互联网、大数据、云计算、区块链等技术实现对保险产品从设计到营销以及管理、服务等一系列保险价值链的升级与重塑。

  根据原保监会在《互联网保险业务监管暂行办法》中的定义,互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

  从当前互联网保险的发展来看,无论是监管还是保险公司运营视角,看得更多的还是互联网的渠道与中介属性。

  近几年,我国保费收入增长明显乏力。2018年原保险保费收入38016.62亿元,同比增长3.92%;2017年原保险保费收入36577.77亿元,同比增长18.36%(2016年原保险保费收入30904.15亿元)。

  在竞争越来越激烈的情况下,保险公司单纯依靠传统的营销手段,要想在市场竞争中取得优势,会变得越来越困难。互联网作为一个普适化的渠道,能够和传统营销模式互补。

  据悉,保险公司进军互联网的方式主要有两种:一是发起成立互联网保险公司,比如泰康人寿的全资子公司泰康在线;二是与第三方保险平台合作,将自己的保险产品放到已经成型的互联网保险平台上销售。

  数据显示,目前,共有155家保险公司和445家保险经代公司经营互联网保险业务,共销售产品约1.5万个。

  中国银保监会官网披露的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示,2018年互联网保险消费投诉出现大幅增长,全年收到10531件投诉,同比增长121%。其中,涉及财产保险公司8484件,同比增长128.25%;涉及人身保险公司2047件,同比增长95.32%。

  这些投诉中出现的问题,主要包括销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等。

  比如,有网友吐槽,某互联网医疗险,网页上写100%赔付,实际上,这句话省略的东西太多了,实际上条款的表述是“实际发生的医疗费用扣除通过社保和公费医疗获得报销的部分”后的余额进行赔付;1万元内的费用不赔付;对于1万元以上的费用,在责任项目下100%赔付。这里面要先报销社保,并不算免赔额,然后保险公司要在责任项目下才赔。

  对消费者来说,除了被误导的风险,某些互联网保险甚至有诈骗和非法集资的嫌疑。比如,某网店销售的恋爱险,所谓保单不过是商家自行印制的一张纸,并非保险机构开发、销售,保单毫无法律效力。

  还有的互联网保险产品相关信息披露不完整,保险条款存在歧义和误导,夸大理财收益、弱化保险产品性质,撒出高额回报的“诱饵”,骗取消费者资金。

  由于互联网保险产品线上销售的特点,产品标准化容易被市场接受,容易上规模。但同时它的可复制性非常强,容易造成市场同质化的现象。

  目前,互联网保险产品多以短期理财型保险为主,保障型保险产品缺乏。保险产品条款和定价都有待完善。

  年初,银保监会在2019年保险中介监管工作会议上指出,将以第三方平台为切入点,加强互联网渠道保险业务活动监管。

  5月26日,在2019清华五道口全球金融论坛的保险之夜分论坛上,中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波透露了保险中介的监管思路。目前,保险中介市场要进行全渠道监管,将分为四个方面:

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